澳門移動支付生態百花齊放

舒語
  在數字化時代的推動下,支付方式的變革不斷加速。澳門回歸25年,經濟快速發展,在移動支付方面,澳門雖然未及內地在相關領域的騰飛,躍升至世界領先的地位,但多年來亦踏實地向前發展。現時的澳門,移動支付現時的發展勢頭強勁,不同銀行電子支付產品工具面世,居民使用移動支付交易筆數及金額漸增,或許將有一天,澳門電子支付的未來可青出於藍。
  2017年8月澳門特別行政區政府與阿裏巴巴集團簽署構建智慧都市戰略合作框架協議,將充分利用阿裏巴巴領先的雲計算、應用大數據等相關科技能力,促進澳門智慧城市建設的步伐,長遠而言,將澳門發展成一個「以數位引領科技,智能服務民生」的智慧都市。在「都市綜合管理與服務等大數據應用項目」這一子項目中,移動支付技術無疑是最貼近民眾生活的實踐項目。
  「移動支付」廣義上是指便利攜帶的移動設備,例如手機,筆記本,磁感卡片等在商業交易活動中,以非現金完成交易的一種支付方式。狹義上的移動支付單單指利用手機在商業交易活動中,以非現金完成交易的一種支付手段。按照移動支付服務運營模式看,主要有銀行運營(例如銀聯閃付)、運營商運營(例如中國電信天翼支付)、第三方支付平臺(例如支付寶)等這三大類別。按照移動支付的發生場景來看,主要分為現場支付與非現場支付。現場支付主要依靠二維碼,無線射頻識別(RFID)等技術完成交易。非現場支付技術,主要依靠平臺通訊,電子化銀行轉賬等來完成定向或者非定向的交易過程。
  當二維碼支付市場趨於飽和、信用卡套現監管趨嚴、刷臉支付熱度逐漸下降、刷掌支付「猶抱琵琶半遮面」之時,「碰一下」支付應運而生,近日更在澳門火熱上線。「碰一下」是支付寶於去年七月在內地推出的創新支付服務,這種支付方式通常依賴於近場通信(NFC)技術,用戶在支付時只需解鎖手機,不用打開支付寶,在商家收款設備碰一下就可支付。目前該服務在內地已覆蓋上百個城市,逾千間商場、商圈接入。此外,支付寶「碰一下」還聯合夥伴開創五十多個數字化服務。
  本質上,「碰一下」和過去的「掃一下」都屬於條碼支付。區別在於,「碰一下」在「掃一下」之上進一步優化了資訊傳遞的方式。用戶手機通過通信技術與商戶設備進行交互認證,支付在網路端完成,相當於交易雙方先是快速「碰頭」,「確認過眼神」後,火速網上交易,整個流程行雲流水、一氣呵成。
  在當下,碰一下支持多種機型,包括蘋果、安卓機都可碰,以優秀相容性全面掀起支付革新潮。系統開放的安卓機碰到「碰一下」,直接速度更是飆到八十邁。近期,小米、OPPO、vivo等手機廠商紛紛升級系統,全面適配支付寶「碰一下」。在各方的密切協同下,國產手機用戶使用「碰一下」體驗已大幅領先iPhone手機,網友戲稱「買蘋果手機的理由又少一個。」
  那麼,部分用戶擔心的「還沒反應過來錢就被壞人碰走」等事件會不會發生?值得注意的是,「碰一下」和「掃一下」的安全係數是一樣的,用戶手機通過通信技術與商戶設備進行交互認證,不涉及支付敏感資訊的傳遞,只是完成了顧客對商家資訊的獲取以及開啟相應數位化服務的確認。同時,為了讓用戶徹底安心,支付寶仍然承諾「你敢付我敢賠」,築牢支付防線。
  正是這種安全保障下,用戶放下顧慮,「隨時隨地開碰」,並且越碰越上癮。對於用戶而言,「碰一下」以創新力打開了新體驗的大門。用戶無需展示付款碼,解鎖手機碰一下商家收款設備,最快一步完成支付。相比過去動輒10幾秒的掃碼操作,如今只需要3秒就完成「碰頭」——在快節奏的當代社會,碰一下完美切中用戶痛點。
  「碰一下」尤其深受年輕人青睞,數據顯示,在當下,近70%的「碰一下」用戶為年輕人。而在老年人群體中,「碰一下」也以實用性出圈。對老年朋友來說,再也不用進行到處找二維碼掃碼框,而是直接碰就行,無疑降低了操作難度,堪稱軟體層面的「老年機」。當然,喜歡「碰一下」的不止是消費者,對於商家而言,「碰一下」同時解決了快捷收銀、拉新和會員運營、私域精准行銷的「不可能三角」。
  但亦有行業專家指出,看似新鮮的「碰一下」支付服務,其實是十多年前NFC支付玩家們「玩剩下」的產品。NFC(近場通信技術)作為一種短距離無線通信技術,正在全球範圍內迅速普及。特別是在支付領域,NFC技術提供了便捷、安全的支付方式,對於提升消費體驗、促進數字經濟發展具有重要意義。在澳門,NFC支付的發展正在逐步加速,為本地商業和旅遊業帶來新的機遇。
  金沙中國有限公司、支付寶與澳門通三方近日上線「碰一下」支付服務,現已覆蓋金沙中國旗下綜合度假村三百間商舖。三方認為,此舉有助進一步提升旅客消費支付體驗,並通過創新的支付交互技術,啟動數字化商業和營銷新場景,推動澳門智慧城市建設,助力粵港澳大灣區的數字化升級和互聯互通。
  在三方合作首階段,「碰一下」已覆蓋金沙中國旗下綜合度假村澳門威尼斯人、澳門巴黎人、澳門倫敦人及澳門金沙的三百間商舖,包括酒店、餐飲、購物及票務等多種消費場景,為顧客提供便捷的支付體驗。內地旅客在度假區內使用「碰一下」支付時,還可於活動期間享多重優惠。
  螞蟻集團支付寶副總裁李佳佳表示,支付寶和Alipay+跨境服務已覆蓋近九成澳門商戶,「碰一下」成功上線澳門,將進一步提升遊客在澳的支付便利性,推動商家加速數字化轉型,激發更多商業潛力。
  金沙中國電子商務及數位營銷副總裁鍾俊傑表示,今次透過「碰一下」與度假村內的各類業態場景深度融合,進一步提升旅客支付體驗,助力打造澳門數字經濟與科技創新的環境。未來,金沙中國將持續透過更多的創新與技術合作,積極配合澳門特區政府發展,讓便捷和數字化服務觸手可及,為推動澳門旅遊業的高質量發展貢獻力量。
  澳門通首席產品技術官趙皓表示,澳門通與「碰一下」技術深度結合,並連接本地生態場景,打造具有本地特色的數字商業新範本。未來,將進一步打通一站式終端、權益與會員等能力,助力商家數字化升級,推動澳門數字經濟的高質量發展,為經濟適度多元發展提供有力支持。
  其實在支付寶「碰一下」上線澳門之前,微信刷掌支付在境外首站就已落地澳門。微信刷掌採用了「掌紋+掌靜脈」識別技術,用戶需要在刷臉設備上註冊手掌並刷臉關聯到個人微信帳號上,線下消費時,將手掌對著微信支付設備的掃描區,設備確認完成後完成支付。
  目前刷掌支付已在境內多個行業落地應用,進一步提升了用戶在支付以及過閘等場景的實際效率。例如在充電寶場景,用戶流程從原本4步簡化到2步;在校園餐廳,出餐效率提升60%以上;多個場景的用戶重複使用率高達7成以上;因此希望通過微信刷掌支付落地境外幫助境外商家也提升經營效率。
  星際酒店、「澳門銀河」、「澳門百老匯」和銀河綜藝館共60多個商鋪和服務點已率先引入刷掌核驗及支付功能,讓已經開通內地微信人民幣錢包支付及刷掌支付的用戶「伸下手」即可便捷消費。此外,項目還同步推出相關優惠活動,鼓勵內地遊客揮「掌」自如間完成支付。
  過去幾年,澳門特區政府透過大力推廣和構建各類電子支付平臺,將移動支付的應用場景全面舖開,並提前利用有更廣接觸面、更強客群針對性的網絡平臺,不斷輸出澳門多元宜遊的城市形像,深化旅客來澳體驗的意欲,便利廣大商家與消費者,對旅遊、零售和飲食等相關行業承接旅客消費作出幫助,間接推動經濟復甦速度勝於預期。
  現時澳門移動支付市場已相當多元,特別在2021年初推出「聚易用」聚合支付服務後,本地電子支付市場已是一個自由選擇的市場。居民可自由選擇本地8家「聚易用」金融機構提供的二維碼支付工具用於消費支付;商戶則可自由選擇5家金融機構提供的收款服務,以收取「聚易用」和多種境內外支付工具的款項,這些款項可直接存入商戶的銀行帳戶。
  澳門移動支付之所以井噴式發展,可以說是特區政府有效抓住了疫情期間的契機,推出「電子消費卡」等多項刺激線上消費的措施,一舉打破澳門市民、商戶對移動支付的「隔閡感」。
  順應全球數字經濟和央行數字貨幣的發展趨勢,澳門特區政府早年已開始探索在澳門發展央行數字貨幣的可能性。央行數字貨幣(CBDC)作為一種新型的數字支付工具,除具備傳統貨幣作為交易媒介的功能,同時具有電子支付的快速、無接觸等優點,代表著金融領域的前沿技術和發展趨勢,在澳門金融體系的未來發展中扮演著關鍵基礎設施角色。中國銀行澳門分行行長賈天兵早前表示,澳門發展數字澳門元,是順應全球金融發展趨勢、未來深度融入大灣區的必然選擇,也將為澳門在數字經濟時代佔據有利地位奠定堅實的基礎。
  數字澳門元是澳門特區在「一國兩制」的制度優勢下,依託國家前沿技術力量打造支持數字金融發展的基建設施,將為澳門貨幣體系數位化升級,創設安全高效、具信譽的法定貨幣基礎,有助特區政府構建數字澳門和智慧城市。澳門金管局在去年底已完成構建具核心功能的原型系統,藉慶祝澳門回歸祖國25周年之際舉辦公開原型演示活動,並向公眾展示「數字澳門元」的發展藍圖。
  在第10/2023號法律《貨幣發行法律制度》中,特區政府已經明確賦予了數字貨幣的法定貨幣地位,使其在法律層面上得到了認可和支持。儘管數字澳門元具有如此重要的地位和潛力,但賈天兵認為,澳門在這一領域的發展仍處於起步階段,亟須整個金融行業的共同努力,推動其茁壯成長,才可有效地服務社會和經濟發展。
  確實,一個地區的移動支付推廣,需要多方作用,多方努力,共同進步。只有通過澳門政府,澳門民眾,移動支付相關開發、運行商,澳門各個大小商戶堅持互惠互利原則,才能創造出良好的生態系統,推動移動支付的普及和接受度,共同推進澳門移動支付發展,澳門的移動支付才能真正成為智慧城市建設的重要支柱。這樣的合作不僅有助於提升經濟效率,還能增強市民的生活便利性。
  從澳門政府的角度來看,首先需要加強對移動支付運營商的政策支持,簡化行政程式,並積極與相關部門協同運作。此外,政府應該大力推廣移動支付,增強民眾對其認識和理解。
  對於移動支付的開發商和運營商來說,首先要加強與政府部門的合作,提升協作力度,減少溝通上的障礙。同時,還需加強移動支付平臺的功能開發和維護,確保平臺的便捷性、高效性和安全性得到提升。
  從澳門商戶、民眾和遊客的角度來看,需要加強對移動支付的認知,避免偏見和極端看法。已經普及移動支付的商戶應積極進行良性推廣,帶動更多人使用。
  在使用移動支付的過程中,民眾和遊客應正確操作,遵守相關法律法規,避免濫用系統漏洞和違規行為。總體而言,各方的共同努力將有助於澳門在數字經濟領域取得更大的成就,成為推動澳門建設「智慧城市」的重要力量。