許多網貸廣告引發臺灣社會的公憤。譬如空姐檢查網貸額度後歡喜嫁老農；無業女青年豪情宣示「去工作前，我想先看看世界」，用網貸環球旅行；農民工搭飛機想開窗被嘲笑，大老闆出面解圍，「升艙，別被那些沒有禮貌的人給笑話了」，升艙的錢由網貸來出。最敏感的利息被一句話帶過，「萬元日息，還沒有一瓶水貴呢」。
　　以手機爲平臺的網貸喊出「310模式」，3分鐘申請、1分鐘到賬、0人碰觸錢。大老闆激情呼喊這是「使年輕一代不擔心錢」的偉大科技，却不深談網貸的火爆成功來自「過度消費」。
　　唐代詩人李商隱詩曰：「曆覽前賢國與家，成由勤儉破由奢。何須琥珀方爲枕，豈得真珠始是車。」消費者若量入爲出，保持中國傳統的勤儉美德，網貸則是沒有賺頭的。商家唯有設法顛覆理智，誘導大衆任性消費，「310模式」才能賺錢。勸誘大衆借錢亂花的網貸廣告，因此不斷突破理智下限。
　　其實，「310模式」不是什麽創新産品。早在20年前，臺灣金融業就已利用現金卡與信用卡成功推出「310模式」。現金卡與信用卡俗稱「雙卡」，比起今日的手機網貸毫不遜色。辦卡做到5分鐘快速髮卡，取錢只要到提款機按幾個鈕，審核門檻降低到給張名片即可辦，廣告的濫情指數更遠超過今日的網貸。網貸廣告的「萬元日息還沒有1瓶水貴」，雙卡廣告却喊出「借1萬元，每日只需5元利息」。當時臺灣一瓶礦泉水10元，萬元日息只有半瓶水貴。
　　雙卡轟轟烈烈炒起「過度消費」熱潮，最終造成「卡債風暴」，讓70萬人淪爲欠債「卡奴」，造成無數人間悲劇，更重創了整個世代。
　　「節約是美德」的傳統道德觀瓦解
　　於1999年問世的萬泰銀行「喬治&瑪莉現金卡」，是卡債風暴的始作俑者。其一系列促銷廣告轟動全台，造成過度消費狂熱，至今仍被視爲廣告史上的經典杰作。
　　最熱門的一則促銷廣告，是一名青澀小夥在酒吧「裝逼」，點杯高價調酒，傾聽高端人士的成功經驗，只聽到衆人熱議名爲「喬治&瑪莉」的神秘大款。「喬治&瑪莉幫我訂了一部新車」，「出國玩也是喬治&瑪莉出的錢」，「喬治&瑪莉幫我付房子的頭期款」。問明瞭喬治&瑪莉原來是張「讓你愛現就現，把夢兌現」的現金卡，趕快辦一張，名車美妻輕鬆入手，「我老婆，喬治&瑪莉幫我追的」。
　　「喬治&瑪莉」所推崇的消費新觀念，如同一把野火，成功顛覆了臺灣大衆的用錢觀。
　　兩蔣時期力倡節約，任性消費是不道德的愚行。蔣經國開始執政時提出「八項政治與社會革新」，第一項就是「要節約，不浪費，國民都應杜絕奢靡，培養社會善良風氣」。歐美當時流行個人支票與信用卡等信用消費工具，刷卡時看不到現金，容易亂花錢，台當局視如洪水猛獸。
　　信用卡1974年進入臺灣，當局堅持「先存款後消費」，刷卡金額不能超出銀行現有存款，使信用卡降級爲「簽賬卡」。當局又成立「聯合簽賬卡處理中心」，壟斷發行以便嚴管，老百姓花錢只能以現鈔量入爲出。
　　李登輝主政之後，迅速放鬆信用卡管制。1989年，臺灣開放不必存款即可刷卡的「循環信用」，1992年開放信用卡預借現金，1993年更解除壟斷管制，開放銀行直接發行信用卡。1990年代，全台銀行鉚足全勁兒推銷信用卡，髮卡量於1996年突破1000萬張。只是老百姓節約觀念根深蒂固，刷卡謹慎，更不習慣以信用卡借現金，銀行遲遲無法賺大錢。
　　直到「喬治&瑪莉」橫空出世，才粉碎了「節約是美德」的傳統道德觀。銀行以濫情廣告燃起過度消費的欲望之後，下一步是大手筆濫發卡片，收割過度消費的成果。
　　到提款機插卡即可借出現鈔的「現金卡」，在20年前的臺灣是非常新奇的。早年向銀行借錢很麻煩，不但要嚴審工作、收入與資産，還要調查信用狀況，光是在櫃檯填表格就要耗上半天。「喬治&瑪莉」大開方便之門，大幅降低借錢門檻，更免掉了惱人的櫃檯辦理，喊出「使用手機、網絡、傳真辦卡不用等」。至於髮卡量已打破千萬張的信用卡，也不能浪費，提款機加上信用卡預借現金功能，就是現成的現金卡。
　　「喬治&瑪莉」獲得巨大成功，開創出嶄新的「雙卡」小額貸款業務，業內估計市場潜力高達新臺幣3000億元。萬泰銀行大賺特賺，兩年間股票上漲8倍。全台銀行如同聞到血腥味的鯊魚，瘋狂爭搶雙卡市場。
　　搶市場的首要關鍵，在於精確鎖定客戶。各大銀行得到相同結論，使用雙卡借錢的人群大多是社會經驗不足的年輕人。
　　各銀行全力激發消費獸性
　　以雙卡借錢，利息非常恐怖。利率超過20%爲非法高利貸，雙卡利率普遍設定在13%到18%之間。然而，銀行是鑽法律漏洞的專家，只要精巧插進各種「開辦金」「手續費」與「違約金」，實際還款就能突破20%大關，等於合法放高利貸。
　　一朝不慎「刷爆」卡片，欠上銀行錢，還款先計算未償還的利息，複利滾動，再加違約金。許多人辛苦還款多年，才發現還的錢都是複利陷阱滾出來的糊塗新債，越還債越多。
　　「你還的錢會先被拿去還利息。」律師王至德說明銀行的黑心陷阱，「你還得再久，都是在還利息，本金永遠沒還到，所以每個月利息都還是這麽高。本金如果是120萬，每年利息是24萬，每個月要還2萬的利息。」
　　高利貸、砍頭貸、複利陷阱……雙卡吃人不眨眼，只有沒耐性細看服務條款的年輕人，才會用雙卡向銀行借錢。據統計，60%以上的雙卡持有人是20到39歲之間的青年，其中大學以上高學歷青年超過半數。
　　高學歷青年眼高手低，夢想著一步登天，「活成我想要的樣子」，却缺乏社會經驗，如同待宰羔羊。各大銀行猛出奇招，緊咬獵物，按照高學歷年輕人的心態打造雙卡産品。台新銀行「YouBe現金卡」高歌「精彩故事我來創造」，送貨小哥刷卡借錢就能逍遙玩樂；中華商銀「MIKE現金卡」主攻剩男心態，帶張現金卡才能約會泡妞；誠泰銀行「金太郎現金卡」赤裸裸鼓吹過度消費，「想買就買，買個過癮」。
　　國際大銀行見獵心喜。臺灣本地銀行眼光窄淺，營銷手法太土氣；國際大銀行則以專業團隊制定行銷策略，出手精確穩狠。花旗銀行推出「花旗仕女卡」，瞄準女青年的貴婦夢，堪稱市場行銷的至尊範例。天主教輔仁大學社會學系一篇碩士論文，點明這個奇招，誘導「20到30歲的年輕女性，利用信用卡的消費額度，預借一個自身金錢能力尚無法負荷的生活風格」。
　　第二大客源是貧困缺錢人群。銀行大打廣告，鼓吹房租等日常開銷也用雙卡借錢，更大肆調降辦卡門檻，有張名片就髮卡，讓財務狀況不佳的人群也能借錢。更糟糕的是，銀行使出「以卡辦卡」的黑心招。只要已有其他銀行的雙卡，就能通過辦卡信用審核。媒體質疑，銀行却振振有詞，指出顧客已有其他銀行的雙卡，代表信用已受審核，不需費事另審。事實上，「以卡辦卡」經常是「以債還債」，向新銀行刷卡借錢，還舊銀行的卡債。
　　信用審核簡化到一張名片，就能實現不可思議的辦卡速度。現金卡問世之初，辦卡尚需半個小時，兩年後只要5分鐘。
　　雙卡大獲成功，銀行競爭激烈，各種「雙卡」超過800種，必須以更有力的策略鞭策消費者加大力度花錢。於是，銀行紛紛使用增加額度的絕招。一張額度2萬元的現金卡，只要準時還錢，額度主動調高。「喬治&瑪莉現金卡」最高調升到30萬，「金太郎現金卡」更直接喊出100萬最高額度，全力激發消費獸性。
　　借錢總得還。雙卡迅速造成大批還不起卡債的「卡奴」，當時執政的陳水扁當局却遲遲不願管理雙卡歪風。原因在於，雙卡造成的過度消費，有效美化了經濟數據。
　　刺激經濟的迷思
　　2000年，民進黨首次執政，2001年經濟衰退2.17%。困難時期理應節約，當局却使出各式各樣近似投機的粗暴手法刺激本地消費，果然在紙面上有效拉起經濟成長率，雙卡是功臣之一。
　　「在2001年，經濟成長率衰退時，信用卡預借現金金額增加，其中消費上升一部分原因爲日常消費……另一部分則可能是非必需品的消費。」臺灣「金管會」分析了雙卡刺激消費的妙用，「在經濟成長率衰退時，所得下降，理論上消費也應該下降……顯示（2001年）消費者對整體經濟狀況是比較沒有感覺的。」
　　雙卡在手，花錢失去理智，就能在「整體經濟狀況」蕭條時任性花錢。許多深陷衰退的經濟體，同時期都用了這個損招。韓國於1997年亞洲金融危機時經濟破産，政府飲鴆止渴，鼓勵信用卡借錢消費。1999年，全韓信用卡3890多萬張，2002年增至1億餘張，私人消費年成長最高達到7.9%；香港地區也在1998年放手增加信用卡流通量。
　　借錢消費的惡果迅速爆發，香港地區與韓國雙雙爆發卡債危機。香港地區的信用卡壞賬率於2002年第3季暴增至14.55%，韓國壞賬率在2003年第4季飈到14.05%。
　　臺灣大衆較爲理性。據「金管會」分析，臺灣大衆實際上只迷失了2年。到了2002年，消費者已漸漸恢復理智，「根據整體經濟狀況來消費」，雙卡原已走到末路。然而，貪腐使雙卡起死回生。
　　陳水扁自2000年起推動兩次金融改革，由當局主導銀行兼並，揚言只留一半銀行。全台53家銀行恐慌萬分。有門路的大銀行向綠營高官進貢，造成大批「金改」弊案。小銀行只好想方設法沖高業績，以求談個並購好價錢。産業崩落，企業放款欲振乏力，雙卡造成的「消費性金融」却是潜力十足。
　　因此，在消費者恢復理性的2002年，銀行變本加厲瘋狂推銷雙卡，台當局冷眼旁觀。卡債風暴研究專家夏傳位指出，「銀行與政府似乎都表現出投機的心態」。
　　台當局刻意放縱，使雙卡的促銷手法走火入魔。在雙卡出現頽勢的2002年，大衆銀行推出「Much現金卡」廣告，運用形象正面的藝人溫馨喊話，將刷卡借錢吹捧爲高尚之舉。「借錢不是難看的事，借錢是高尚的行爲，因爲你在對自己負責。」
　　雙輸：卡奴不受同情，銀行引火自焚
　　臺灣卡債風暴於2005年爆發，壞賬率於2006年5月達到4.98%，70萬人淪爲「卡奴」。
　　「過度消費」被公認爲卡債風暴的禍首。麥肯錫2005年報告估計，70%的雙卡債務用於「奢侈消費」。臺灣「青輔會」調查顯示，青年的過度消費最爲離譜：「30歲以下的卡債背負者，欠債的最主要原因是過度消費，債權銀行最高高達十家。這些卡債背負者雖然月收入平均只有2萬到2.9萬元，但欠債金額却高達100萬到199萬元。卡債者的欠款金額與平均月收入比，高達50倍到60倍。」
　　欠下銀行錢的下場很凄慘，討債公司暴力催收，法院起訴查封財産。台當局則繼續冷眼旁觀。
　　香港爆發卡債風暴時，特區政府迅速推出救助方案，要求銀行協商「行繼債務舒緩計劃」。實在還不起，則以宣告破産解决。香港破産署特意簡化破産作業處理時間，給卡奴一條生路。台當局拖到2005年底才推行債務協商機制與「更生程序」，而銀行又是漫天開價。
　　據「法律扶助基金會」統計，債務協商辦理3年，成功件數22萬餘件，仍還不起錢的「毀諾率」却高達一半。尋求「更生」的卡奴共6萬餘人，實際通過13.7%。至於破産，幾乎不可能批准。一名檢察官以「卡奴，別企望成爲『破産人』」爲題撰文，警告卡奴不要夢想「只要申請破産，滿屁股的債務便馬上勾銷」。
　　老百姓並不同情卡奴。《經濟日報》的一篇報道寫道：「部分卡債族在媒體上訴說著欠債的悲情故事，但你知道有些卡債族的錢花到哪里去了嗎？根據一份研究報告顯示，六成四的卡債族的支出，是在百貨公司、酒店、KTV、珠寶等非民生性的奢侈品支出。」
　　卡奴總數約在50萬到70萬人之間。若按一般利息欠債，總有還清之日，但銀行卡債是還不完的複利高利貸。卡奴淪爲社會邊緣人，自殺慘劇層出不窮。能還債脫身的卡奴大多依靠親友借錢，臺灣家庭或多或少都有爲親友凑錢還卡債的經驗。
　　更慘烈的是，卡奴大多是20到39歲的青壯年，原處於上養親老、下撫妻女的壯盛年華，淪爲家庭負擔，志氣一敗塗地。由此産生的連鎖效應，沉重打擊了整個世代。
　　更令人難以置信的是，銀行並未賺到錢。還不出錢的卡奴，造成巨大的逾放呆賬，壓垮了銀行。首創「喬治&瑪莉現金卡」的萬泰銀行，於2006年虧損近1個資本額，最終由陳水扁當局引進美國私募基金强力改組，銀行老董只能拱手退出。燃起全台過度消費狂熱的現金卡，不但毀了青年，也毀了銀行。
（霍安治／文）