中國與越南邊民及外來遊客都習慣在“地攤銀行”兌換貨幣，而不是去銀行，這樣的情況至今仍然存在。

2014年春節過後，中越邊境雲南省河口口岸繼續著由來已久的熱鬧，這裏也是中越邊境雲南段最大的口岸。每天早晨八點口岸一開關，許多越南人便蜂擁過來，購物、逛街、探親訪友……無論哪一種行為，都將與使用貨幣有關。事實上，河口口岸幾乎所有商戶都在做貨幣兌換生意，尤其是當地著名的中越邊貿街裏，人們習慣將這項生意稱為“賣人民幣”，而這些商戶又被當地人稱為“地攤銀行”。

“由於涉及到兩個國家的民眾，因此在使用貨幣方面很難統一，其中就需要一個兌換的程序。”河口國際旅行社的一名經理說，“雖然人民幣和越南盾在中越邊境地區都可以同時使用，但越南盾幾乎只限于越南人之間使用，而人民幣的使用範圍更廣泛。當然，想把人民幣、美元、歐元等貨幣與越南盾互相兌換，在中越國境線兩邊都非常容易。”

走在河口街頭，隨處可見一些越南人垮著包坐在路邊，熱情地招呼著路過的行人，為所有人提供現場貨幣兌換服務。

“一個電話，幾分鐘辦妥”，這幾乎成為地攤銀行的通用廣告詞。除了簡便快捷之外，地攤銀行還開展著多項業務，不但兌換現鈔，還提供代理支付、提供臨時融資和交易擔保等服務。

每天到中國“上班”

“要不要換錢？”“老闆來換錢。”

每一個初到河口口岸的外地人，可能會被一些奇怪的話語驚擾，這些話聽起來像雲南方言，但仔細聽又不是，顯然是外國人學說的雲南話。

“我們都是越南人，由於住在邊境，只學會了雲南話，而不會普通話，不過好象所有中國人都能聽懂雲南話。”家住河口縣城對岸越南老街省的阿莉說，“我的工作就是為大家換錢，早上口岸一開關我就過來，晚上閉關前回到越南老街家裏，每天就像到中國上班一樣。”

按照阿莉的介紹，做換錢生意的越南人以婦女居多，但大部分都在越南一邊，只有少部分會過境到中國來，原因是這樣的行為“在越南合法，沒有人干涉；但在中國不合法，偶爾會有人來驅趕”。

阿莉說：“我們可以收人民幣、美元和歐元，將它們與越南盾互換，價格也可以商量，同意了就現場交易。中國人要去越南的會來換越南盾，來中國的越南人回去時也會把用不完的人民幣換回越南盾，另外還有其他國家的人進出中國和越南，都可以找我們換。”

值得注意的是，由於中國方面對國民管制很嚴，一般都沒有中國人出面做這樣的兌換生意，中國官方稱其為“地攤銀行”，但民間習慣叫做“地下錢莊”。

有人用越南盾買人民幣，也有人用人民幣買越南盾，一個“地攤銀行”就可以實現內部貨幣自我循環，其收益來自進出兌換差價。例如兌換1萬元人民幣，進出支付分別約為3500萬和3470萬越南盾，中間差價為30萬越南盾，約為人民幣90元。而與正規金融機構古板的階梯定價比較，地攤銀行的兌換更具有靈活性，收益可觀。

中國嚴打 越南合法化

“中越邊境上存在的大量地下錢莊有很多年歷史，大一點的基本都是由中國人和越南人合夥經營的。”長期往返於中越之間的商務人士阮海哲說，“起初兩國政府均認為它們是違法的，也進行過多次打擊，抓捕過很多人。不過越南政府在1997年承認了地下錢莊的合法化，並在幾乎所有邊境城鎮都開闢了合法的服務場所，中國方面則一直堅持嚴打。”

2004年起，雲南省對邊境地區的“地攤銀行”等民間金融業態進行了清理打擊，這類機構隨之大為減少。但據央行昆明中心支行的統計，目前中越邊境雲南河口地區至少仍有17家“地攤銀行”；在中緬邊境的雲南瑞麗約有40多家類似於“地攤銀行”的機構從事邊貿的結算和人民幣兌換、金融借貨等。

雲南省的一名外貿商人說，地攤銀行能存在的最大原因，就是越南、緬甸、老撾的官方把自己的幣值定得太高，銀行方面又沒有合理的比價，而地攤銀行的比價也不是一成不變的，但總的來說，與市場基本相吻合。

如今，在與中國雲南和廣西接壤的越南北部所有重要邊境口岸上，民間“地攤銀行”隨處可見，大批的越南盾、美元和人民幣隨意堆放著，每每令遊客驚歎當地治安的良好。在越南北部邊境地區，無論是購物還是吃飯乘車，都可以選擇使用人民幣或越南盾支付，隨著近年來人民幣不斷升值，也讓其在邊貿結算中更受歡迎，想要兌換人民幣的越南商人不斷增多。

河口口岸的一名商人表示，在中越邊境地區，民間人民幣現鈔結算早已經存在，更早之前是使用美元，但多為邊境上的個人或私企，比如地攤、小商店等。

“由於越南盾長期以來非常不穩定、匯率風險較大，所以中國商人們都不願意持有，而越南商人與中國人生意往來多了，總是兌換成美元也比較麻煩，最後‘比美元差，比越幣好’的人民幣就自然成為了大家的選擇。”這名商人說，“這樣的情況是兩國老百姓自然的選擇，而不是政府的力量所能夠左右的。”

事實上，當中國周邊地區的越南人、緬甸人和老撾人覺得人民幣比較好用的時候，他們就會自願持有。道理很簡單，只要中國的經濟過硬，人民幣幣值堅挺，就會有越來越多的周邊國家的人願意持有或使用，這一切都是人們“趨利避害”的自由選擇結果。

萬一有大筆款項的現金生意怎麼辦？阿莉答復“不用擔心”：“我們在中國的銀行也想了辦法開有戶頭，可以劃帳。如果需要現金也行，我們可以不通過海關把錢送進送出。”

阿莉說的“不通過海關”指的是當地人熟知的“偷渡”，在中越界河之一南溪河上游，成天有些小型船隻在“二道半”偷渡碼頭為兩邊民眾提供快捷、方便的偷渡服務，既載人也載貨。船隻快速穿越僅10多米寬的河面，收費僅為50元至100元人民幣。事實上，類似的偷渡行為在雲南省的中越、中緬和中老邊境地區非常普遍，在這些山水相連的地區，雙方民眾以偷渡方式往來的情況非常普遍，其中既有歷史傳統，也有現實因素。

河口縣的一名旅行社人士透露，這些在街頭兌換的越南人只是“小生意”，“大生意”則另有更隱秘的交易方式，“幾千、幾萬元人民幣的街頭兌換只是小業務；幾十萬、上百萬、甚至過千萬元人民幣的大業務則是跨境支付或匯款，無論是貿易需要還是其他需要地下錢莊都可以提供服務”。

值得一提的是，越南人的地攤銀行收兌的人民幣，除保留有一定數額的流動資金外，富餘部分基本都回流到中國並存入當地銀行，成為中國邊境城鎮各金融機構現金回籠的重要來源。

邊貿三種結算方式之一

越來越多的中國遊客在東南亞摩肩接踵，越來越多的中國商賈在東南亞來來往往，越來越多的中國商品在東南亞市場琳琅滿目……這一切並非夢境的現實似乎在提醒著所有的人，中國在東南亞地區的影響已經非同小可。

目前，東盟10國均已成為中國公民出國旅遊目的地，每年雙方人員往來達660多萬人次。2012年，中國-東盟的貿易額已經達到4000億美元，中國已連續四年成為東盟的第一大貿易夥伴，而東盟則繼續成為中國的第三大貿易夥伴。既然眾多與“中國”有關的人和事物不斷出現，“人民幣”的區域化也就不再是遙不可及的事情了，正如兩國交往經常是從商業開始，人民幣的“區域化”也正是從貨物貿易人民幣結算開始。

從雲南到廣西的中越邊境，河口、水口、憑祥、東興等邊境城市裏，中越雙方的貿易結算主要有現鈔結算、銀行結算和地攤銀行結算三種方式，並且相互間一直存在競爭。

“事實上，人民幣國際結算早就存在了，只不過是民間的而不是官方的。”河口縣的一名商人說，“從2004年國家允許雲南邊貿使用人民幣結算到現在，我們已經習慣了，相反不習慣用美元結算了。”

不過，明顯與中國周圍邊境地區不同的情況是，東南亞國家或地區的腹地普通市場上使用人民幣交易的情況並不常見。雲南省一家國際工程公司總經理說：“我們在東南亞許多地區都有業務，都會涉及到使用什麼貨幣結算的問題，但是美元一直是首選。”

雖然人民幣目前的表現非常堅挺，但是東南亞不同國家出於各種歷史與現實的原因，並非都會迅速接受人民幣，比如柬埔寨人更喜歡美元；老撾人除了美元外，更願意接受泰銖而不是人民幣；越南人又不同，他們對人民幣和美元的接受程度很接近。從地域上看，人民幣主要局限在與中國有活躍邊貿活動的國家和地區之間，地域色彩非常鮮明，因此與“國際化”相比，人民幣“區域化”的表述更為準確。

2009年3月，時任中國總理溫家寶在“兩會”期間表示，對廣東和長江三角洲地區與港澳地區、廣西和雲南與東盟的貨物貿易進行人民幣結算試點方案，中央有關部門已經制定完畢，經國務院批准以後，將儘早實施。就雲南省而言，這意味著從2004年開始實施的邊境小額貿易以人民幣結算給予退稅的試點政策，將從邊境貿易擴大到一般貿易，從8個邊境地州擴大到全省轄區，從與緬老越泰4國推廣到東盟10國。

從2008年底以來，中國與越南、緬甸、俄羅斯、蒙古等周邊8國簽訂自主選擇雙邊貨幣結算協議，並相繼與韓國、香港、馬來西亞和白俄羅斯等國家和地區簽訂了總規模達4800億元人民幣的貨幣互換協議。這意味著這些國家和地區的企業可以從當地銀行貸到人民幣，幫助提升人民幣在周邊國家的可接受程度。

或許，隨著正規銀行以更積極的姿態參與邊貿結算，為邊貿企業、個人提供便利、快捷而且安全性更高的合法結算途徑，一直在灰色地帶運行的“地攤銀行”的生存空間才有可能逐漸縮小。

（尹鴻偉／文）