對於本澳年青一代的成長環境安逸，而且不少年青人也在心理上接受了這份安逸，甚至對競爭和憂患意識的保持與提升帶來影響。這已經是社會所公認的事實，而且也不斷有專家學者，以及政府高層對此提出改善意見或措施，這其中又多數是以鼓勵、帶動為主。由於本澳特殊的社會環境以及主流的輿論觀點，一些較為激進的做法在本澳根本不可能得以實施。所以，儘管這個問題一直都為社會所關注，但卻甚少有可行性與效果俱佳的方案提出。及至日前，有幸在本澳報章看到一篇《帶領孩子理財走出安逸園》的文章，不禁眼前一亮。以理財教育為切入點，從而源頭上解決安逸環境帶來的安逸心理，確實是對本澳而言，可行性較高，而且又能得到最廣泛支持的做法。

該文作者一開頭就指出，行政長官崔世安在列席立法會全體會議期間，表示曾造訪青年社團，鹹認為澳門青年人好像生活在「安逸園」裡，憂心忡忡。但卻沒有馬上提出政府有何具體應對防治之法！傳媒既沒有怎樣報導，社會亦未見熱烈討論，教育及社福持份者又沒有任何舉措提出。並認為如斯以安逸的態度去面對「安逸園」，真讓人憂心忡忡。足見作者對「安逸園」這一問題也是相當關注，而且也正印證了筆者前面所講，這個老大難的問題，確實是沒有特別的有效解法。

對於年輕世代的安逸成長環境，以及建立良好理財觀念重要性的外在因素，從該文作者的總結中可見一斑：自2008年特區政府推出「現金分享計劃」，十一年以來，共派接近五百億元。一個已經十一歲的永久居民小朋友，由出生起父母存起所有現金分享，如果沒算錯共收到八萬一千元。有花心思學理財及沒有理財亂花光，其分別有目共睹。

直接拿到手的是現金，還有許多津貼跟足一世，應該學習好好節省及充份善用。如個人公積金、醫療券、電費補貼、減免房屋稅、持續進修計劃津貼；長者另有敬老金及養老金，隨著相關的長者權益法律通過，相應會提高金額；學生方面，高等教育有學習用品津貼。非高等教育除了十五年免費教育及免費回歸教育、尚有給家庭經濟困難的膳食及學習用品津貼；弱勢家庭有最低維生指數津貼、全職低收入津貼；另外，有殘疾津貼，連生仔都有津貼。

無疑，整個教育及社會福利網都照顧到孩子置身於「安逸園」，要甚麼有甚麼，意味著孩子不怎麼要吃過苦，更不必練就承受挫折的能耐，刻苦向上的動力及競爭力自然大打折扣。日本有一句話：「除了陽光和空氣是大自然的賜予，其他一切都要透過勞動獲得。」目下的澳門，不勞而獲及守株待兔情況普遍，調侃說「佛系學生」越來越多。不想自己坐食山崩及孩子坐以待斃，一方面要製造更多機會讓孩子在勞動中學習；另一方面，不管是不勞而獲也好的金錢及資源，抑或是靠自己的努力賺取的回報也好，教懂孩子健全的理財能力，是保住青年人恆毅力及競爭力的良方。

筆者對健全理財能力，保住青年世代的毅力與競爭力這一觀點深表贊同。其實，早前筆者也曾關注過提升本澳年輕人理財能力的問題，但卻沒有更進一步將之與年輕人競爭力相聯系。而是關注與理財能力對個人經濟財務狀況的關係，以及應對經濟的波動方面。比如前兩年本澳博彩業深度調整期內，筆者就曾認為當時政府開源節流，節儉行政的「理財」觀念就應該為市民所學習，以此來應對經濟變化。同時也提出本澳並非國際或區域的金融中心，居民在理財觀念上也未必非常先進，尤其是青年人的理財觀念是否跟得上時代的發展？

事實上，本澳青年人的理財能力不是跟不跟上世代發展的問題，而是落後多少，以及如何趕上才是關鍵。曾有調研顯示，大部分年輕人的消費和理財觀是正面健康與保守。雖然社會上陸續有團體開展對青年人，以及在校學生的理財教育，從整體的氛圍來看，卻並不能說是足夠。

街總青年政策小組曾進行有關「青年消費與理財」的問卷調查，結果反映，受訪的大部分年輕人的消費和理財觀是正面健康與保守，更促請社工、家校等加強培育青年人正確的理財與理性的消費模式，懂得分析和審視自身真正所需。是次調查藉瞭解本澳在高速經濟發展下，有否對青年的消費模式及理財觀念帶來新的衝擊，青年人有否沉迷於非理性和感性的消費中，及時總結意見向政府反映。小組成員分析指，八成受訪青年有儲蓄習慣，每月支出和使用政府發放的現金消費依次為娛樂消費、給家用、家庭開支和學習；近七成過去一年沒有為入不敷支而煩惱，擁有信用卡者八成三沒有「碌爆卡」，可見青年的消費和理財觀都很健康，但理財相對保守。鑑於不少受訪青年人的消費屬非理性，易被廣告影響，胡亂消費。小組強調，除透過暑期活動，協助青少年分析和審視自己真正所需，教導年輕人不應只滿足物質上的需求，應建立正確的人生觀與價值觀。還希望廣大社工與家校等加強合作，協助青少年培育正確的理財及理性的消費模式，父母更應以身作則。

不過，亦有本澳專家學者指出，亞洲地區居民多抱「搵快錢」的投機心態，投機氛圍好濃。相信與文化因素有關，而本澳亦不例外。隨著澳門居民對金融產品熟悉程度加深，不少居民都會「玩股」、「炒外幣」，金管局數據顯示，去年底本澳居民投資在香港證券的市值高達六百三十九億。雖然「投機」與「投資」只一字之差，但當中風險卻大不同。投資是較長遠的行為，例如透過買賣股票、外匯收取利息回報；投機則為短線投資，主要是透過股票價格上落「搵快錢」，多抱「今日買，明天賺」的短線投機心態。這一點從本澳房屋的買賣上亦能看出很重的投機氣味。相對於部分地區設專門課程教育居民投資策略、風險及防騙方法，亦派專家到小學，從小教育學生有關股票等知識等防治過度投機活動，培養爭取投資理財觀念和行為的做法。專家學者認為，澳門政府推行的投資教育工作較為被動，較多在網上提供資料，建議當局主動推行投資教育課程，教導居民正確投資，盡量避免高風險投機。

其實，專家學者非言論並非危言聳聽，猶記得2008年國際金融海嘯襲來之時，本澳亦有大批迷你債券的受害者。這其中大部分的人士當初購進債券之時，根本就沒有詳細的瞭解和考證有關債券的風險，只是為銷售人員所介紹的較高收益預期所吸引。這也算是一種投機心態的體現。而且，現時隨著本澳經濟的飛速發展，整個社會文化也已經發生著悄然的變化，大家對消費和金錢的觀念也逐漸與以往不同。這從每年伊始的加薪潮、跳槽潮，以及各種社會經濟罪案的發生都能有所體現。總之，現時社會上對金錢的追逐已經比以往任何時候都狂熱。為積累更多的財富，青年人必定會加入投資理財的行列。但是面對複雜的社會環境，我們的青年人能夠堅定爭取的投資理財觀念，穩步、正常獲得利潤，遠離高風險的投機行為？尤其是生活在一個投機氛圍很濃厚的環境下，澳門青年人應該如何獨善其身？更為重要的是，現在的少年學生等未來一代，未來如何避免不良投機風氣的影響，從小樹立其正確的投資理財掛念。

這，離不開良好的理財教育。

理財教育應採取多樣化教育模式

在全球金融危機背景下，理財素養的培養日益成為當前各國教育的重要目標之一，其中兒童理財教育的重要性日益凸顯。1982 年，美國學者安德森指出，理財教育就是能夠讓人們學會如何明確理財目標、認識個人收入基礎、制定詳盡的理財計畫以及應用理財計畫、調整理財計畫、評價理財目標和理財過程的一系列環節。

縱觀各國理財教育的發展，美國中小學理財教育無論在實踐還是理論上都相對成熟，因而成為各國效仿的對象。在美國，理財教育已經滲透到少年兒童與錢財發生關係的一切環節之中，概括起來主要是賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財、借錢和讓錢增值等六方面。美國中小學理財教育萌芽於20 世紀30 年代的保險業，歷經半個多世紀的發展演變，無論是在理論還是實踐上都已不斷成熟，並形成了以學校理財教育為主，理財組織、社區、家庭為輔的多樣化教育模式。

家庭理財教育方面，父母是孩子人生中最重要的老師，美國的家庭很注重孩子的理財

教育，他們一般根據孩子的特點和年齡階段，由淺入深地培養孩子的理財觀。在美國，家長一般都會鼓勵孩子在業餘時間打工賺錢；會通過減少送給孩子昂貴物品，並向孩子解釋, 如果將來想擁有更有價值的東西，他們現在就不得不放棄一些價值相對較小的東西，從而激發孩子養成存錢的習慣並珍視自己勞動所得，以此教會孩子如何存錢；提供模擬成人生活開支的訓練，並注重培養孩子的「饋贈」意識。

學校理財教育課程方面，自1 957 年以來，美國絕大多數州政府先後採取了在中學開設經濟學和理財教育課程的政策。美國經濟學教育國家委員會（NCEE）建議，可以將經濟學和個人理財教育與學校的一些相關專業相結合，使學生們從中受益一生。美國中小學教育開設了財務知識課題，專門進行傳授個人理財開支計畫、企業投資、股票類比貨幣的社會流程

遊戲和申報從事家務勞動所得報酬等活動。關於美國中學理財課程對學生成年後儲蓄行為的長期影響的實證性研究表明，中學的理財教育對學生成年後的財產積累有重要的、漸進性的積極影響。這些理財教育內容主要以如下幾種形式融入美國中小學課程：第一，與其他學科相分離的理財課程；第二，整合進入某個學科中的理財課程；第三，以主幹課程的形式整合進入學科中的理財課程。上述幾種課程模式共存於目前的美國中小學理財教育課程中，它們彼此取長補短，為學生提供了多樣化選擇。

此外，20 世紀90 年代以來，美國大量的社會組織和金融機構開始致力於理財教育，通過各自不同的方式為理財教育提供服務。

美國中小學理財教育同時採用了系統的、循循善誘的、激勵性的和必要的實踐性教育，使孩子隨時隨地都處於一種強烈的理財氛圍之中，最終達到全面性的認識。通過這種因勢利導、切合實際的理財教育，美國的中小學生一般都具有很強的獨立性和經濟意識，在經濟事務上具有很強的管理和操作能力，這為美國培養造就大批的優秀經濟管理人才提供了雄厚的人力資源基礎。

本澳理財教育的缺失

本澳經濟發展速度之快已經令到舉世側目。居民家庭收入日益增高的同時，雙職工家庭的增多，也使得越來越多的家長開始有更多的金錢用來表達對孩子的親情。這在內地也是一樣，曾有調查顯示，現時的中小學生，他們中間普遍存在著一種不正常的高消費現象，正所謂：「吃喝講排場，穿衣要高檔，稍稍不滿足，哭鬧來一場」。體現在他們亂花錢、高消費、理財能力差等現象背後的主要原因，就是理財教育的缺乏，研究認為這表現在以下兩個方面：

第一，家長缺乏理財意識。家庭教育往往對孩子的成長起著至關重要的作用，父母的思想言行經常會影響孩子的生活習慣。中國「視金錢如糞土」的傳統思想，使我國家長的理財意識總是顯得消極或有失偏頗，很多家長把理財與存銀行、按計劃花錢等概念等同起來，並不清楚理財還是累積存儲和投資再生的元素。正因為如此，家長很少在這方面教育自己

的孩子，培養他們的理財意識。

第二，學校缺乏相應的理財教育課程。迄今為止，尚未出版正規的學校理財教程，學校教育中有關學生理財課程的開發也尚無突破性進展。這具體表現為：一是教育普及面窄，受教育的人數有限；二是沒有形成系統的理財教育；三是起步遲、起點低，像娃娃理財教育、幼兒理財教育等基本無人關注。近年來隨著中小學綜合實踐活動的推行，理財教育有時會以主題板塊的形式進入一些學校課堂，但由於綜合實踐活動課程在學校課程中的地位不甚重要，理財教育在學校教育中所占的比重可想而知。此外，許多教師本身缺乏科學理財知識，以及相應的理財教育教材和經驗，更不要說能對青少年進行系統的理財教育。

和美國的中小學理財教育相比，本澳中小學理財教育是一項亟需填補的空白，諸如家庭教育、學校教育、社會支持等在中小學理財教育方面的缺失都讓人憂慮。而金融風暴的襲來更是給我們敲響了警鐘。古人雲「倉廩足而知禮節」，理財也是一樣，先有財，才有理財訴求。如今，社會的急速發展迫切需要孩子們具備一定的理財知識，否則，他們很可能輸在起跑線上。

而且，良好的理財觀念與方式所帶來的社會資本良性流動也是促使社會經濟持續發展的必要動力所在。尤其是在當前本澳經濟朝向多元化發展的過程中，若能配合以良好的居民投資行為，將極大的加速這一過程。而對於未來本澳的持續發展，未來一代的良好投資理財意識更將是重要的保障。所以，因應現時的確實，加強理財教育勢在必行。

全社會支持和參與理財教育

綜合其他國家和地區的成功經驗，以及本澳所存在的理財教育缺失。筆者建議，本澳亦應改變傳統觀念，動員全社會力量支持和參與理財教育工作。

首先，轉變傳統金錢觀，樹立多元文化教育觀念。華人正統文化的影響下，中國傳統的經濟價值觀以德本財末為主要特徵，在思想上造成了「重義輕利」的傾向。但在市場經濟下，我們要對傳統思想進行揚棄，樹立多元文化教育觀念，尤其要加強對理財教育的關注。

其次，理財教育走進中小學生課堂。中小學理財教育應該規範、有序地開展。第一步是要編寫出圖文並茂、事例生動、適合各個年齡階段孩子使用的理財教材，其內容包括怎樣購物和退貨，如何使用支票和信用卡，以及關於個人所得稅、儲蓄、保險、股票等知識。第二步要開設理財教育課，使理財教育課程常態化。同時，要在實踐教學的基礎上，不斷完善教學內容，並吸收國外中小學理財教材中的有益內容。

再次，創造條件讓孩子在社會生活中學會理財。社會生活是理財教育的大課堂，應該在理財教育中充分利用好這一資源。第一，讓孩子參與家庭理財。家長應首先告訴孩子家庭的財政收支情況，然後為他們提供實踐家庭理財的機會。第二，讓孩子參與勤工儉學活動，體會勞動、工作與金錢的關係。家長應鼓勵孩子做一些力所能及的工作，如幫助廣告公司、商家散發廣告傳單，參加一些公益演出活動等。第三，鼓勵孩子參與社會投資。家長可以給孩子提供接觸銀行、證券公司等金融機構的機會，當孩子上初中和高中以後，可以鼓勵他們把課堂上學到的股票交易、金融債券投資知識運用到實踐中去。

最後，應動員全社會力量的支持與參與理財教育工作。目前，學校還是開展中小學理財教育的主要場所，相較而言，家長和社會對理財教育的貢獻還有所欠缺，他們應該體現更大的影響力。諸如銀行等相關金融機構和組織應投入相應的財力、物力、人力，開發、研究、

推廣理財教育專案。