王希富

工銀澳門行政總裁沈曉祺日前表示：“澳門打造成國際旅遊休閒城市，去年訪澳旅客超過2800萬，必須提供方便的金融支付管道。特別是與內地市場接軌，做好旅遊消費清算平臺基礎，對今後澳門的城市定位十分重要”。的確，在現今社會隨著資訊科技的發展和網路技術的普及。電子商務、電子金融逐漸興起。也改變著人們的日常消費習慣。尤其是在消費支付上，傳統的現金消費支付所存在的不便與風險較大等缺點越來越受到關注，追求便捷與安全的支付方式已經成為主流。而且隨著現代人生活消費範圍的擴大，跨境消費的支付便捷與安全也成為廣受關注的話題。澳門作為一個開放性的旅遊城市，亦應在金融消費支付的革新中有所作為。

支付手段落後制約城市定位實現

按照國家的規劃，澳門未來以構建“世界旅遊休閒中心”為發展定位。對此，澳門上上下下都不斷進行探討。主流意見無非是集中在“休閒”和“旅遊”兩個方面，認為本澳需要更多元化的休閒旅遊設施與服務，為遊客提供更多選擇，從而吸引更多客源。其實，無論是“休閒”還是“旅遊”在享受過程和體驗服務中，都是一個消費的過程，甚至是高端消費過程。多元化的設施與服務，固然可以激發消費的意欲，但是消費過程的便捷與安全卻直接影響到遊客消費與否、消費多少。

目前，本澳消費的支付手段一是現金支付；二是銀行卡支付。而其中銀行卡刷卡支付在很多時候還是受到不少限制的，比如不少商家沒有刷卡用的終端、消費不夠一定金額不能夠刷卡等等。而一些特殊的電子支付卡的應用範圍更是受到局限。不同髮卡機構的電子支付卡需要特定的讀卡器方可。就更不要說外地金融機構發行的電子支付卡在本澳使用了。因此，不少的訪澳旅客在來澳期間必須放棄或改變自己已經習慣的消費支付方式。在一定程度上是影響其消費意欲的。而且也使得本澳國際旅遊城市的形象受損。

搭建先進支付平臺 方便遊客及市民

對此，筆者認為，澳門應建立起更為先進的消費支付平臺，為遊客和市民提供更為便捷的交易支付方式，不僅能夠在澳門逐漸實現電子消費卡、電子貨幣的廣泛流通，也要在區域內實現互通。屆時遊客可以在澳門方便的進行消費，本澳市民亦可在區域內生活的更加便利。而這一切的實現需要本澳金融監管部門作出協調和規管，更需各個金融機構的配合。首先，從技術層面上應訂立標準，比如現時PBOC2.0晶片信用卡已經是在內地與國際上普遍實行的信用卡技術，但是在澳門卻未有得到很好推廣，工銀澳門行政總裁沈曉祺亦表示，工行從去年在本澳率先推出以來，相關的POS機裝設並不理想。這造成與周邊區域及世界上其他地方銜接上的不足。所以本澳搭建方便快捷的電子支付平臺一定要有一個統一的標準，而且此標準應該是對接區域乃至國際標準的。

其次，要有適當的鼓勵措施，促使商家尤其是小額消費的商家願意接受電子支付。因為本澳接受小額支付的商家主要都是中小商舖，如茶餐廳、手信店、藥房、街市等，他們又以類似“夫妻”店的家族模式經營。日常現金流本就較少，若加裝電子支付的終端，一般手續費可能增加成本支出，故在推廣初期，可適當減免部分費用，讓他們進一步體驗到電子支付模式的好處，從而提高電子支付在商戶中的滲透率。而另一方面則是對消費者的引導，透過宣傳以及鼓勵措施，吸引消費者使用電子支付方式。從而在社會上減少現金的使用，起到環保的效果。

最後，雖然電子支付與傳統的現金支付相比更為便捷和安全，但是也不是完全的“萬無一失”，電子支付卡等各種形式的電子支付方式也存在一定的危險，諸如此類的造假也是層出不窮。因此在電子支付的安全監管上需要金融部門及發行機構共同努力，從技術及使用措施等方面嚴加防範。